Mit einer Kreditkarte bezahlt man im Geschäft, online und weltweit, ohne dass der Betrag sofort vom Konto abgebucht wird. Die Bank legt das Geld zunächst aus und stellt es später in Rechnung. Dafür räumt sie einen Verfügungsrahmen ein, der sich nach Bonität und Einkommen richtet. Die Abrechnung erfolgt meist monatlich, der Betrag wird dann vom Referenzkonto eingezogen oder muss überwiesen werden.

Die Beantragung läuft meist online. Man macht Angaben zu Person, Beschäftigung und Einkommen und bestätigt seine Identität per Video-Ident oder Post-Ident. Die Bank prüft die Bonität, in der Regel mit einer Schufa-Abfrage, und entscheidet über Karte und Kreditrahmen. Voraussetzungen sind meist Volljährigkeit, ein Wohnsitz in Deutschland, ein Girokonto als Referenzkonto und ein regelmäßiges Einkommen. Bei Prepaid-Karten ist keine Bonitätsprüfung nötig, dafür kann man nur das aufgeladene Guthaben nutzen.

Bei einer Debitkarte wird jeder Einkauf direkt vom Girokonto abgebucht, man kann nur über das vorhandene Guthaben verfügen. Bei einer echten Kreditkarte wird der Betrag gesammelt abgerechnet, und man nutzt den Kreditrahmen der Bank. Debitkarten mit Visa- oder Mastercard-Logo sehen aus wie Kreditkarten, funktionieren aber wie eine Girocard.

Bei der Charge-Karte wird die gesamte Monatsrechnung auf einmal abgebucht, Zinsen fallen dabei in der Regel nicht an. Bei der Revolving-Karte kann man den Betrag in Raten zurückzahlen, dafür berechnet die Bank Zinsen auf den offenen Betrag, die oft deutlich über denen eines Ratenkredits liegen. Wer die Rechnung regelmäßig vollständig begleicht, ist mit einer Charge-Karte meist besser beraten.

Welche Kosten können bei einer Kreditkarte anfallen?

Je nach Kartenmodell und Nutzung können diese Kosten entstehen:

• Jahresgebühr: Sie reicht von 0 € bei dauerhaft gebührenfreien Karten bis zu mehreren hundert Euro bei Premiumkarten mit Zusatzleistungen. Manche Anbieter erlassen sie ab einem Mindestumsatz.

• Sollzinsen bei Teilzahlung (Revolving): Wer die Rechnung in Raten zahlt, zahlt Zinsen auf den offenen Betrag, oft im zweistelligen Prozentbereich pro Jahr. Bei Charge-Karten mit voller Abbuchung entfallen sie.

• Bargeldabhebung: Meist fällt eine prozentuale Gebühr mit Mindestbetrag an. Zinsen laufen oft sofort, ohne zinsfreies Zahlungsziel.

• Auslandseinsatzentgelt: Bei Zahlungen in Fremdwährung wird meist ein Prozentsatz vom Umsatz berechnet, innerhalb des Euroraums in der Regel nicht.

• Wechselkurs: Der Kurs von Bank oder Kartennetzwerk kann vom Referenzkurs abweichen. Im Ausland sollte man in Landeswährung zahlen, nicht in Euro (Dynamic Currency Conversion).

• Zusatzkarte: Für Partner- oder Zweitkarten kann eine eigene Gebühr anfallen.

• Ersatzkarte: Bei Verlust, Diebstahl oder Beschädigung können Kosten für die neue Karte entstehen, bei Eillieferung teils zusätzlich.

• Rücklastschrift: Fehlt auf dem Referenzkonto die Deckung, kann eine Gebühr anfallen.

• Mahngebühren und Verzugszinsen: Sie fallen bei verspäteter Zahlung an.

• Papierabrechnung: Bei manchen Anbietern kosten Abrechnungen per Post extra.

• Prepaid-Karten: Je nach Anbieter können Aufladung und Inaktivität Gebühren kosten.

Wichtiger als eine einzelne Gebühr ist die Summe bei der eigenen Nutzung. Wer viel im Ausland zahlt, achtet auf Auslandseinsatzentgelt und Bargeldgebühren, wer Teilzahlung nutzt, auf die Zinsen, und wer selten zahlt, auf die Jahresgebühr.